อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เต็มจำนวน ต้นทุนรวมของเงินกู้ - วิธีการคำนวณ

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เต็มจำนวน ต้นทุนรวมของเงินกู้ - วิธีการคำนวณ

1. ต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ถูกกำหนดทั้งเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีและในเงื่อนไขทางการเงิน และคำนวณตามขั้นตอนที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้ ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) อยู่ในกรอบสี่เหลี่ยมทางด้านขวา มุมบนหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ก่อนตารางที่มีข้อกำหนดส่วนบุคคลของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) และใช้กับตัวเลขสีดำและตัวพิมพ์ใหญ่บนพื้นหลังสีขาวในรูปแบบตัวอักษรที่ชัดเจนและอ่านง่าย ขนาดสูงสุดที่ใช้ในขนาดแบบอักษรของหน้านี้ ต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ในรูปเงินจะอยู่ที่ด้านขวาของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ซึ่งกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี พื้นที่ของกรอบสี่เหลี่ยมแต่ละเฟรมต้องมีอย่างน้อย 5 เปอร์เซ็นต์ของพื้นที่หน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)

2. ต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ซึ่งกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีคำนวณโดยสูตร:

(ดูข้อความในฉบับที่แล้ว)

PSK \u003d ฉัน x NBP x 100

โดยที่ PSK - ต้นทุนรวมของเงินกู้เป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีเป็นทศนิยมที่สาม

NBP - จำนวนงวดฐานในปีปฏิทิน ระยะเวลาของปีปฏิทินถือเป็นสามร้อยหกสิบห้าวัน

(ดูข้อความในฉบับที่แล้ว)

2.1. อัตราดอกเบี้ยงวดฐานถูกกำหนดให้เป็นคำตอบเชิงบวกที่เล็กที่สุดในสมการ:

โดยที่เป็นผลรวมของกระแสเงินสด (การชำระเงิน) ครั้งที่ k ภายใต้สัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) กระแสเงินสดหลายทิศทาง (การชำระเงิน) (การไหลเข้าและไหลออกของเงินทุน) รวมอยู่ในการคำนวณด้วยเครื่องหมายทางคณิตศาสตร์ตรงข้าม - การให้เงินกู้แก่ผู้กู้ในวันที่ออกจะรวมอยู่ในการคำนวณด้วยเครื่องหมายลบการชำระคืน เงินกู้โดยผู้กู้การชำระดอกเบี้ยเงินกู้จะรวมอยู่ในการคำนวณด้วยเครื่องหมาย "a plus";

จำนวนงวดฐานทั้งหมดตั้งแต่ช่วงเวลาที่ออกเงินกู้จนถึงวันที่กระแสเงินสดที่ k (การชำระเงิน)

ระยะเวลาที่แสดงในหุ้นของงวดฐาน นับจากสิ้นสุดช่วงฐานที่ - จนถึงวันที่ของกระแสเงินสดที่ k

m - จำนวนกระแสเงินสด (การชำระเงิน);

ผม - อัตราดอกเบี้ยของงวดฐานซึ่งแสดงในรูปแบบทศนิยม

2.2. ระยะเวลาพื้นฐานภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) คือช่วงเวลามาตรฐานที่เกิดขึ้นบ่อยที่สุดในกำหนดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) หากกำหนดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ไม่มีช่วงเวลาระหว่างการชำระเงินที่กินเวลาน้อยกว่าหนึ่งปีหรือเท่ากับหนึ่งปี หนึ่งปีจะถือเป็นงวดฐาน สำหรับข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ที่มีวงเงินสินเชื่อ ขั้นตอนการคำนวณต้นทุนเต็มของสินเชื่อ (เงินกู้) ที่กำหนดโดยส่วนที่ 7 ของบทความนี้จะถูกนำมาใช้ หากมีช่วงเวลาตั้งแต่สองช่วงขึ้นไปในกำหนดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) มากกว่าหนึ่งครั้งด้วยความถี่สูงสุดเท่ากัน ช่วงเวลาที่เล็กที่สุดของช่วงเวลาเหล่านี้จะถูกรับรู้เป็นระยะเวลาฐาน หากไม่มีช่วงเวลาที่เกิดซ้ำในกำหนดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และไม่มีขั้นตอนอื่นใดที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ระยะเวลาฐานคือช่วงเวลาที่เป็นค่าเฉลี่ยเลขคณิตสำหรับทุกช่วงเวลา ปัดขึ้นเป็น ช่วงเวลามาตรฐาน ช่วงเวลามาตรฐานจะรับรู้เป็นวัน เดือน ปี รวมทั้งจำนวนวันหรือเดือนที่แน่นอน โดยไม่เกินหนึ่งปีในระยะเวลา เพื่อวัตถุประสงค์ในการคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด ระยะเวลาของทุกเดือนจะรับรู้เท่ากัน

3. เมื่อกำหนดต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) การชำระเงินทั้งหมดก่อนวันที่โอนเงินไปยังผู้กู้จะรวมอยู่ในการชำระเงินของผู้กู้ ณ วันที่ของกระแสเงินสดเริ่มต้น (การชำระเงิน) () .

4. การคำนวณต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) รวมถึงโดยคำนึงถึงรายละเอียดที่กำหนดโดยบทความนี้การชำระเงินต่อไปนี้โดยผู้กู้:

1) ในการชำระคืนเงินต้นของหนี้ภายใต้สัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ);

2) ในการชำระดอกเบี้ยภายใต้สัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ);

3) การชำระเงินของผู้กู้เพื่อประโยชน์ของเจ้าหนี้หากภาระผูกพันของผู้กู้สำหรับการชำระเงินดังกล่าวเป็นไปตามเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และ (หรือ) หากการออกสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ขึ้นอยู่กับการทำ ของการชำระเงินดังกล่าว

4) การชำระเงินสำหรับการออกและบำรุงรักษาวิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เมื่อสรุปและดำเนินการตามข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)

5) การชำระเงินแก่บุคคลที่สามหากภาระผูกพันของผู้กู้ในการชำระเงินดังกล่าวเป็นไปตามเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ซึ่งกำหนดบุคคลที่สามดังกล่าวและ (หรือ) หากการออกสินเชื่อผู้บริโภค ( เงินกู้) ขึ้นอยู่กับข้อสรุปของข้อตกลงกับบุคคลที่สาม หากบุคคลที่สามกำหนดโดยเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) อัตราภาษีที่ใช้โดยบุคคลนี้จะใช้ในการคำนวณต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ภาษีที่ใช้ในการคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) อาจไม่คำนึงถึงลักษณะส่วนบุคคลของผู้กู้ หากผู้ให้กู้ไม่คำนึงถึงคุณสมบัติดังกล่าว ผู้กู้จะต้องได้รับแจ้งเรื่องนี้ หากเมื่อคำนวณต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) การชำระเงินให้กับบุคคลที่สามไม่สามารถกำหนดได้อย่างชัดเจนสำหรับระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด การคำนวณต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) จะรวมการชำระเงินแก่บุคคลที่สาม คู่สัญญาตลอดระยะเวลาเงินกู้ตามอัตราภาษีที่กำหนดในวันที่คำนวณต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) หากข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ระบุบุคคลที่สามหลายราย การคำนวณต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) สามารถทำได้โดยใช้อัตราภาษีที่ใช้โดยบุคคลใด ๆ และระบุข้อมูลเกี่ยวกับบุคคลที่มีการใช้ภาษีเมื่อ การคำนวณต้นทุนรวมของเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้) เครดิต (เงินกู้) รวมถึงข้อมูลที่เมื่อผู้กู้นำไปใช้กับบุคคลอื่นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้) อาจแตกต่างจากที่คำนวณได้

6) จำนวนเบี้ยประกันตามสัญญาประกันภัยหากผู้รับผลประโยชน์ตามสัญญานั้นไม่ใช่ผู้กู้หรือบุคคลที่ได้รับการยอมรับว่าเป็นญาติสนิท

7) จำนวนเบี้ยประกันภายใต้ข้อตกลงประกันภาคสมัครใจหากขึ้นอยู่กับข้อสรุปของข้อตกลงประกันโดยสมัครใจโดยผู้กู้ผู้ให้กู้เสนอเงื่อนไขที่แตกต่างกันของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) รวมถึงในแง่ของสินเชื่อผู้บริโภค ( เงินกู้) ระยะเวลาการชำระคืนและ (หรือ) เครดิตต้นทุนเต็ม (เงินกู้) ในแง่ของอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินอื่น ๆ

4.1. การคำนวณต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) เป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีรวมถึงการชำระเงินของผู้กู้ที่ระบุไว้ในส่วนที่ 3 และบทความนี้ ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ในรูปเงินหมายถึงผลรวมของการชำระเงินทั้งหมดของผู้กู้ที่ระบุไว้ในส่วนที่ 3 และข้อ 2-7 ของส่วนที่ 4 ของบทความนี้

5. การคำนวณต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ไม่รวม:

1) การชำระเงินโดยผู้ยืม, ภาระผูกพันในการชำระเงินซึ่งผู้กู้ปฏิบัติตามไม่ได้มาจากเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) แต่จากข้อกำหนดของกฎหมายของรัฐบาลกลาง;

2) การชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการไม่ปฏิบัติตามหรือการปฏิบัติงานที่ไม่เหมาะสมโดยผู้ยืมเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้);

3) การชำระเงินของผู้กู้สำหรับการให้บริการสินเชื่อซึ่งจัดทำโดยข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) และจำนวนเงินและ (หรือ) เงื่อนไขการชำระเงินซึ่งขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของผู้กู้และ (หรือ) พฤติกรรมที่แตกต่างของเขา ;

4) การชำระเงินโดยผู้ยืมเพื่อประโยชน์ของ บริษัท ประกันภัยเมื่อทำประกันเรื่องจำนำภายใต้สัญญาจำนำที่เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้กู้ภายใต้สัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)

5) การชำระเงินของผู้ยืมสำหรับบริการซึ่งไม่มีเงื่อนไขความเป็นไปได้ในการได้รับสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และไม่ส่งผลกระทบต่อต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ในแง่ของอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินอื่น ๆ ว่าผู้ยืมได้รับผลประโยชน์เพิ่มเติมเมื่อเทียบกับการให้บริการดังกล่าวตามเงื่อนไขของข้อเสนอสาธารณะและผู้ยืมมีสิทธิที่จะปฏิเสธการให้บริการภายในสิบสี่วันตามปฏิทินพร้อมกับการคืนเงินส่วนหนึ่งของการชำระเงินตามสัดส่วนของค่าใช้จ่าย ส่วนของการบริการที่ให้ไว้ก่อนที่จะมีการแจ้งการปฏิเสธ

6. เมื่อให้สินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ที่มีวงเงินสินเชื่อ การคำนวณต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) จะไม่รวมค่าธรรมเนียมของผู้กู้สำหรับการทำธุรกรรมในสกุลเงินอื่นนอกเหนือจากสกุลเงินที่ข้อตกลงกำหนดไว้ ( สกุลเงินที่ได้รับเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้) สำหรับการระงับการทำธุรกรรมโดยใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของผู้กู้ที่เกี่ยวข้องกับการใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

7. หากเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) กำหนดให้ผู้กู้ชำระเงินต่าง ๆ โดยผู้กู้ขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของเขาการคำนวณต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ขึ้นอยู่กับ จำนวนเงินสูงสุดที่เป็นไปได้ของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และเงื่อนไขการชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) การชำระเงินที่เท่ากันภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) (การชำระคืนเงินต้นของหนี้การชำระดอกเบี้ยและการชำระเงินอื่น ๆ ที่กำหนด ตามเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) หากข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) กำหนดการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ การคำนวณต้นทุนสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) เต็มจำนวนจะทำบนพื้นฐานของเงื่อนไขนี้

8. ธนาคารแห่งรัสเซียตามขั้นตอนที่กำหนดโดยธนาคารจะคำนวณและเผยแพร่มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) เป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีสำหรับประเภทของสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ที่กำหนดโดย ธนาคารแห่งรัสเซีย ไม่เกินสี่สิบห้าวันตามปฏิทินก่อนต้นไตรมาสซึ่งจะใช้มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) เป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี

(ดูข้อความในฉบับที่แล้ว)

9. ประเภทของสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ถูกกำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียตามขั้นตอนที่กำหนดโดยคำนึงถึงตัวชี้วัดต่อไปนี้ (ช่วง) - จำนวนเครดิต (เงินกู้) ระยะเวลาการชำระคืนของ สินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ความพร้อมของหลักประกันสินเชื่อ (สินเชื่อ) ประเภทเจ้าหนี้ สินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์ การใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ความพร้อมของวงเงินสินเชื่อ ใบเสร็จรับเงินโดยผู้กู้เปิดบัญชีธนาคาร กับเจ้าหนี้ ค่าจ้าง การจ่ายเงินประจำอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นจากการปฏิบัติหน้าที่แรงงาน และ (หรือ) บำเหน็จบำนาญ ผลประโยชน์ และการจ่ายเงินทางสังคมหรือค่าตอบแทนอื่นๆ(ดูข้อความในฉบับที่แล้ว)

สวัสดี

กับคุณ "เว็บไซต์เกี่ยวกับการจำนองในรัสเซีย" และฉัน Dmitry Ovsyannikov

ผู้ชายกำลังคิดที่จะออกเงินกู้

ในธนาคารแห่งหนึ่ง อัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่า แต่ไม่มีค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่น

ในอีกธนาคารหนึ่ง อัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่า แต่มีค่าคอมมิชชัน "สำหรับการลดอัตราดอกเบี้ย" และค่าประกันที่สูงขึ้น และค่าประมาณที่สูงขึ้นด้วย

จะเป็นอย่างไร?
บุคคลจะเปรียบเทียบโปรแกรมเงินกู้ได้อย่างไร บุคคลจะเปรียบเทียบโปรแกรมเงินกู้ได้อย่างไร โดยคำนึงถึงค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชันเพิ่มเติมทั้งหมด

การทำเช่นนี้มีสิ่งเช่น "เงินกู้เต็มจำนวน"

ต้นทุนเต็มของเงินกู้เป็นมูลค่าที่แสดงอัตราดอกเบี้ยที่ผู้กู้ใช้เงินเครดิต โดยคำนึงถึงค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นทั้งหมด

ธนาคารกลางกำหนดให้ธนาคารต้องคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด และนำข้อมูลนี้ไปใช้ในการลงนามในสัญญาเงินกู้ นั่นคือก่อนลงนามในสัญญาเงินกู้ผู้กู้จะต้องค้นหา เขาจะใช้เงินในอัตราดอกเบี้ยเท่าใด โดยคำนึงถึงค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นทั้งหมดที่ผู้กู้จะได้รับ

อย่างไรก็ตาม ความเห็นส่วนตัวของฉันคือต้นทุนรวมของเงินกู้ (เป็นเปอร์เซ็นต์) นั้นไร้ความหมายโดยสิ้นเชิง มันสร้างความสับสนให้ผู้กู้และให้แนวทางที่เป็นเท็จ และตอนนี้เรามาพยายามทำความเข้าใจว่าทำไม

ธนาคารกลางแนะนำสูตรการคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้

สูตรค่อนข้างซับซ้อน แต่บนพื้นฐานของสูตรนี้เราได้ทำเครื่องคิดเลขจำนองเช่นเครื่องคิดเลขที่ให้คุณคำนวณการชำระเงินของผู้กู้ช่วยให้คุณเห็นว่าบุคคลจะจ่ายเงินกู้โดยคำนึงถึงทั้งหมด ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่น

ลองใช้เครื่องคิดเลขจำนองนี้

เพื่อความชัดเจน ลองพิจารณาตัวอย่างหนึ่ง: ลองเปรียบเทียบโปรแกรมเงินกู้ของสองธนาคารที่แตกต่างกัน

ภายใต้โครงการเงินกู้ของธนาคารแห่งหนึ่ง เราจะมีอัตราดอกเบี้ย 13% ต่อปี และจะไม่มีค่าธรรมเนียมในการลดอัตราดอกเบี้ย (แต่อะไรนะ: ธนาคารมีค่าคอมมิชชั่นดังกล่าว)

ภายใต้โครงการเงินกู้ของธนาคารอื่น อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 12% ต่อปี นั่นคือ ลดลงหนึ่งเปอร์เซ็นต์ แต่ผู้กู้จะมีค่าคอมมิชชั่นสำหรับการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนวน 4%

ในทั้งสองกรณี เราจะมีประมาณ 5,000 รูเบิล เช่นเดียวกับการประกันภัย:

ประกันจำนวน 1% ของยอดหนี้ เพิ่มขึ้น 10%

และจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอื่นๆ ได้แก่ ค่าใช้จ่ายของรัฐ การลงทะเบียน, การรับรองเอกสาร, การจัดทำข้อตกลง ฯลฯ โดยรวมแล้วค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้จะมีจำนวน 30,000 รูเบิล

มาคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้กัน

การทำเช่นนี้เราไปที่เว็บไซต์

เราต้องการเครื่องคิดเลขจำนอง

เว็บไซต์มีเครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยในตำแหน่งที่ต่างจากเครื่องคำนวณสินเชื่ออื่นๆ เล็กน้อย

ไปที่หน้าพร้อมเครื่องคิดเลขจำนอง เราเห็นอะไร?

เราเห็นครั้งเดียวเครื่องคิดเลขเดียวกัน

"ประเภทการชำระเงิน: เงินรายปี".

ธนาคารส่วนใหญ่ใช้การชำระเงินงวด และปัจจุบันมีธนาคารสองแห่งที่มีการชำระเงินที่แตกต่างกัน

จำนวนเงินกู้คือ 4 ล้านรูเบิล (ฉันเคยป้อนมูลค่านี้ ดังนั้นคำใบ้จะปรากฏขึ้นทันทีสำหรับฉัน);

อัตราดอกเบี้ย: 13% ต่อปี;

ระยะเวลาเงินกู้ - 20 ปี

ประกัน - 1% ของยอดหนี้เพิ่มขึ้น 10% จ่ายประกันทุกปี

เราไม่มีค่าคอมมิชชั่นถาวรที่จ่ายเดือนละครั้ง

ค่าใช้จ่ายในการประเมินคือ 5,000 รูเบิล (ตามเงื่อนไข)

ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการลดอัตราดอกเบี้ย - ในกรณีนี้เราจะไม่ได้รับ;

การเช่าตู้เซฟ - เราไม่ได้คำนึงถึงเรารวมไว้ในค่าคอมมิชชั่นแบบครั้งเดียวอื่น ๆ

และค่าคอมมิชชั่นแบบครั้งเดียวอื่น ๆ คือ 30,000 rubles (ฉันแค่ดึงความสนใจของคุณ: ไม่ใช่ "30,000% ของวงเงินกู้" แต่เป็น "30,000 รูเบิล"
หากคุณปล่อยให้ "30000%" เหมือนเดิม ในกรณีนี้คือเครื่องคิดเลข มันจะค้าง: จะใช้เวลานานมากในการคำนวณค่านี้ ซึ่งจะได้ผล ดังนั้นเราจึงพิจารณาข้อมูลที่เราป้อนอย่างระมัดระวัง

สิ่งที่เราเห็น:

ด้านบนขวา:

เครดิตทั้งหมด: 12 ล้าน 547,000 955 rubles และ 65 kopecks

ในการชำระหนี้ - 4 ล้าน: เป็นเรื่องที่เข้าใจได้: เรารับไป - และเราส่งคืน (โดยวิธี: พวกเขาเอา 4 ล้านและให้ 12 ล้าน 547,000 955 รูเบิลและ 65 kopecks แก่ธนาคาร นั่นคือพวกเขาให้ธนาคาร (จ่ายในรูปของดอกเบี้ย) สองเท่าของที่พวกเขารับในรูปของ ยืม แต่มันเป็นดังนั้นมัน)

ประกันของเราคือ 632,000 914 rubles และ 41 kopecks

ด้านล่างเราจะเห็นตารางขนาดใหญ่พร้อมข้อมูล

มันแสดงให้เห็นจำนวนเงินที่ผู้กู้จ่ายให้กับเงินกู้ทุกเดือน จำนวนเงินที่จ่ายไปเพื่อชำระหนี้ เงินจากการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้จะนำไปจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเท่าใด เรายังสามารถดูจำนวนเงินที่เหลือที่ต้องจ่ายหลังจากที่เขาได้ชำระเงินรายเดือนแล้ว
หากบุคคลฝากเงินเนื่องจากการชำระคืนก่อนกำหนด พวกเขาสามารถวางไว้ที่นี่ จากนั้นจะมีมูลค่าที่นี่หลังจากที่บุคคลนั้นได้ชำระเงินตามแผนและการชำระคืนก่อนกำหนด

แต่ตอนนี้เราไม่สนใจเรื่องทั้งหมดนี้มากนัก เราสนใจค่านี้: เราเลื่อนไปที่ด้านล่างสุดของตาราง เรามีความสนใจใน "ต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด": 15 ทั้งหมดและ 33 ในร้อยของเปอร์เซ็นต์ต่อปี
จำค่านี้ไว้เราจะต้องใช้ในภายหลัง

ปิดแท็บการคำนวณ

ตอนนี้ในเครื่องคิดเลขจำนอง เราจะเปลี่ยนค่า: อัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปี ระยะเวลาเงินกู้ยังคงเหมือนเดิมเมื่อ 20 ปี ค่าใช้จ่ายในการประเมินประกัน - ไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงมีเพียงค่าคอมมิชชั่นสำหรับการลดอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น - 4% ของจำนวนเงินกู้

ในกรณีนี้ เราได้รับ: 12 ล้าน 009,000 469 rubles และ 14 kopecks

อย่างที่คุณเห็น เราจะมีกำไรมากกว่าที่จะจ่ายค่าคอมมิชชั่นเพื่อลดอัตราดอกเบี้ย และใช้เงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
และในกรณีนี้ เราจะจ่ายเงินให้กับธนาคารน้อยกว่ากรณีแรกครึ่งล้าน

นั่นคือแม้จะมีค่าคอมมิชชั่น แต่โปรแกรมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่ากลับกลายเป็นผลกำไรมากขึ้น

เราดูต้นทุนรวมของเงินกู้ เลื่อนไปที่ด้านล่างของหน้าด้วย ต้นทุนรวมของเงินกู้คือ 14.98% ต่อปี นั่นคือต้นทุนรวมของเงินกู้จะน้อยกว่าในกรณีแรกเล็กน้อย

ธนาคารคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ตามระยะเวลาที่ผู้กู้ใช้เงินกู้

แต่ในความเป็นจริง ผู้กู้ส่วนใหญ่ชำระเงินกู้ก่อนกำหนด

สมมติว่าเราชำระคืนเงินกู้ไม่ใช่ใน 20 ปี แต่ใน 5 ปี

เรามาดูกันว่าการชำระเกินให้กับธนาคารจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรในกรณีนี้ และต้นทุนรวมของเงินกู้ที่แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์จะเปลี่ยนไปอย่างไร

มันจะเป็นไปได้ที่จะดำเนินการคำนวณได้อย่างแม่นยำมากขึ้น: แทนที่ตัวเลขจำนวนเงินในบัญชีของการชำระคืนก่อนกำหนดในเดือนเหล่านั้นในเครื่องคิดเลขจำนอง เมื่อเราชำระหนี้ก่อนกำหนดนั้นมากที่สุด แต่เพื่อไม่ให้สับสน ฉันจะเปลี่ยนระยะเวลาเงินกู้ แทนที่จะ 20 ปี ฉันจะใส่ 5 ปี

แต่เพื่อไม่ให้สับสน และเพื่อความชัดเจน เพื่อให้ง่ายขึ้น ฉันจะทำแตกต่างออกไปเล็กน้อย ฉันจะเปลี่ยนระยะเวลาเงินกู้: แทนที่จะ 20 ปี ฉันจะเปลี่ยน 5 ปี

เราเห็นอะไร?

เราเห็นว่า "เครดิตทั้งหมด": 5 ล้าน 818,000 553 รูเบิลและ 80 kopecks ในจำนวนนี้ 1 ล้าน 338,000 667 รูเบิล 44 kopecks ถูกใช้เพื่อชำระดอกเบี้ย นั่นคือการจ่ายเงินมากเกินไปให้กับธนาคารในกรณีนี้น้อยกว่ามาก

มาดูต้นทุนรวมของเงินกู้กัน: ว้าว ต้นทุนรวมของเงินกู้ -

และค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้คือ 16 ทั้งหมดและ 78 ในร้อยของ% ต่อปี นั่นคือการจ่ายเงินมากเกินไปของเรานั้นน้อยกว่ามากและต้นทุนรวมของเงินกู้ก็มากขึ้น

ตอนนี้ มาคำนวณค่าสุดท้ายกัน: อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของเราจะเป็น 13% ต่อปี ระยะเวลาเงินกู้ยังคงเหมือนเดิม: 5 ปี

มีอะไรเปลี่ยนแปลงสำหรับเรา?

เราไม่มีค่าคอมมิชชั่นสำหรับการลดอัตราดอกเบี้ย

เราเห็นอะไร?

เราเห็น: เครดิตทั้งหมด: 5 ล้าน 782,000 331 รูเบิลและ 24 kopecks

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้กับเราคือ 15 ทั้งหมดและ 77 ในร้อยของ% ต่อปี

มาสรุปกันสักหน่อย:

  1. เมื่อธนาคารคำนวณต้นทุนเงินกู้เต็มจำนวนแล้ว ธนาคารจะไม่ทราบว่าผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดหรือไม่
    นอกจากนี้ธนาคารไม่ทราบว่าผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้นานแค่ไหน: ใน 5 ปีใน 10 ปีหรือจะไม่ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเลย
    ดังนั้นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้จึงคำนวณตามระยะเวลาที่ผู้กู้ใช้เงินกู้
    แต่อย่างที่เราทราบ ผู้กู้ 9 ใน 10 รายชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด
    ดังนั้น ข้อมูลที่ธนาคารคำนวณสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่จึงไม่ถูกต้อง
  2. จะเห็นได้ว่าระยะเวลาเงินกู้ที่ลดลง มูลค่าของต้นทุนรวมของเงินกู้จะเพิ่มขึ้น กล่าวคือ โดยเน้นที่ต้นทุนเต็มของเงินกู้ ดูเหมือนว่าจะทำกำไรได้มากกว่าหากใช้เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า o อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า - ด้วยระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนานขึ้น อันที่จริงแล้ว การจ่ายเงินกู้ก่อนกำหนดมีกำไรมากกว่า เพราะในกรณีนี้ เงินจะได้รับน้อยกว่ามากสำหรับการใช้เงินกู้
  3. แนะนำให้ดูข้อมูลครับ
    คลิก: "เปรียบเทียบ"
    เราเห็นอะไร?
    เราเห็นป้าย เรามีอัตราดอกเบี้ย 13% ต่อปี ในกรณีที่สอง - 13%
    ด้วยระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนานขึ้น การจ่ายค่าคอมมิชชั่นและใช้เงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจะทำกำไรได้มากกว่า
    แต่ถ้าผู้กู้ใช้เงินกู้ไม่ใช่ 20 ปี แต่เป็นเวลา 5 ปี โปรแกรมนี้ภายใต้อัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปี และคุณต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นสำหรับการลดอัตราดอกเบี้ยกลับกลายเป็นกำไรน้อยลง กว่าโปรแกรมเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า แต่ไม่มี คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่น
    แต่ธนาคารจะคำนวณต้นทุนเต็มของเงินกู้ตามระยะเวลาที่ออกเงินกู้ ซึ่งไม่เป็นความจริงใน 90% ของกรณี เนื่องจากผู้กู้ส่วนใหญ่ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

คุณจะเลือกโปรแกรมเงินกู้ที่ดีที่สุดได้อย่างไร?

  1. คุณต้องคิดว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้นานแค่ไหน
  2. และในเครื่องคำนวณเงินกู้ ให้แทนที่ช่วงเวลาที่คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ไม่ใช่ระยะเวลาที่คุณใช้เงินกู้

อีกหนึ่งคำแนะนำ: อย่านับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้: ตัวบ่งชี้นี้คือ "ไม่มีอะไร" ค่านี้จะทำให้คุณสับสนและจะไม่อนุญาตให้คุณเลือกโปรแกรมเงินกู้ที่ดีที่สุด
ควรนับอะไร?
คุณต้องพิจารณาการชำระเงินเกินที่คุณจะได้จากเงินกู้ ในกรณีนี้ คุณสามารถเลือกโปรแกรมเงินกู้ได้ดีขึ้น:
เราคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายในกรณีหนึ่งไปยังธนาคารหนึ่งแห่งภายใต้โปรแกรมเครดิตเดียว (โดยคำนึงถึงค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นทั้งหมด)
คำนวณจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายภายใต้โปรแกรมอื่นธนาคารอื่น (อีกครั้งโดยคำนึงถึงค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นทั้งหมด)
เปรียบเทียบจำนวนเงินที่ชำระเกินและเลือกโปรแกรมเงินกู้ที่ดีที่สุด: เราไปที่ธนาคารที่จำนวนเงินที่ชำระมากเกินไปจะน้อยกว่า

หากคุณชอบวิดีโอ - ใส่ "ชอบ" หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับการจำนอง - ถามพวกเขาในฟอรัมพอร์ทัล " เกี่ยวกับการจำนองในรัสเซีย" หากคุณสนใจในหัวข้อการจำนองสมัครสมาชิกช่องวิดีโอของเราบน YouTube: คุณจะได้เรียนรู้สิ่งที่มีประโยชน์มากมาย

ขอขอบคุณสำหรับความสนใจของคุณ.

ฉันอยู่กับคุณ Dmitry Ovsyannikov และโครงการ "เกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยในรัสเซีย"

ตามคำสั่งของธนาคารกลาง สหพันธรัฐรัสเซีย"ในขั้นตอนการคำนวณและสื่อสารกับผู้กู้ - ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้"
ต้นทุนเต็มของเงินกู้ถูกกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีตามสูตร:

ที่ไหน:
di — วันที่ของกระแสเงินสด i-th (การชำระเงิน);
d0 — วันที่ของกระแสเงินสดเริ่มต้น (การชำระเงิน) (ตรงกับวันที่โอนเงินไปยังผู้กู้);
n คือจำนวนกระแสเงินสด (การชำระเงิน);
DPi - จำนวนเงินที่ i-th กระแสเงินสด (การชำระเงิน) ภายใต้สัญญาเงินกู้ กระแสเงินสดหลายทิศทาง (การชำระเงิน) (การไหลเข้าและไหลออกของเงินทุน) รวมอยู่ในการคำนวณด้วยเครื่องหมายทางคณิตศาสตร์ตรงข้ามคือ: การให้เงินกู้แก่ผู้กู้ในวันที่ออกจะรวมอยู่ในการคำนวณด้วยเครื่องหมาย "ลบ" , การชำระคืนเงินกู้โดยผู้กู้, การชำระดอกเบี้ยเงินกู้จะรวมอยู่ในการคำนวณด้วยเครื่องหมายบวก
TIC คือต้นทุนรวมของเงินกู้เป็น % ต่อปี
ในการกำหนดต้นทุนเต็มของเงินกู้ ค่าธรรมเนียมทั้งหมด (ค่าคอมมิชชัน) ก่อนวันที่โอนเงินไปยังผู้กู้ (เช่น เพื่อพิจารณาการขอสินเชื่อ) จะรวมอยู่ในการชำระเงินโดยผู้กู้ ณ วันที่ชำระเงินสดเริ่มต้น การไหล (การชำระเงิน) (d0).

การคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้ประกอบด้วย:

การชำระเงินของผู้กู้ภายใต้สัญญาเงินกู้ที่เกี่ยวข้องกับการสรุปและการดำเนินการของสัญญาเงินกู้ ซึ่งทราบจำนวนเงินและเงื่อนไขการชำระเงิน ณ เวลาที่สิ้นสุดสัญญาเงินกู้ ซึ่งรวมถึง:

  • - เพื่อชำระคืนเงินต้นของเงินกู้
  • เพื่อจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้
  • ค่าธรรมเนียม (ค่าคอมมิชชั่น) เพื่อประกอบการพิจารณาขอสินเชื่อ (ร่างสัญญาเงินกู้)
  • ค่าคอมมิชชั่นในการออกเงินกู้
  • ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเปิด, การรักษา (บริการ) บัญชีของผู้กู้ (หากการเปิดและการบำรุงรักษาของพวกเขาถูกกำหนดโดยข้อสรุปของสัญญาเงินกู้)
  • ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการตั้งถิ่นฐานและบริการปฏิบัติการ
  • ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการออกและการบำรุงรักษาบัตรเครดิตและการชำระบัญชี (เดบิต) ประจำปี (ต่อไปนี้จะเรียกว่าบัตรธนาคาร)

การชำระเงินโดยผู้กู้ให้กับบุคคลที่สาม หากภาระผูกพันของผู้กู้ในการชำระเงินดังกล่าวเกิดขึ้นจากเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ที่กำหนดบุคคลที่สามดังกล่าว (เช่น บริษัท ประกันภัย, สำนักงานรับรองเอกสาร, พรักาน) การชำระเงินเหล่านี้รวมถึงการชำระเงินสำหรับการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่จำนำ (เช่น อพาร์ทเมนท์) การชำระเงินสำหรับการประกันชีวิตของผู้กู้ ความรับผิดของผู้กู้ หลักประกัน (เช่น อพาร์ตเมนต์ ยานพาหนะ) และการชำระเงินอื่นๆ

หากเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ระบุบุคคลที่สามโดยเฉพาะ อัตราภาษีของบุคคลนี้จะใช้ในการคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้ อัตราที่ใช้ในการคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดอาจไม่คำนึงถึงลักษณะเฉพาะของผู้กู้ (เช่น อายุหรือประสบการณ์ในการขับขี่) และหัวข้อหลักประกัน (เช่น ผู้ผลิต รุ่น หรือปีที่ผลิต ยานพาหนะ). หากองค์กรสินเชื่อไม่คำนึงถึงคุณสมบัติดังกล่าว ผู้กู้ควรได้รับแจ้งเกี่ยวกับเรื่องนี้ หากเมื่อคำนวณต้นทุนเต็มของเงินกู้แล้ว การชำระเงินให้กับบุคคลที่สามไม่สามารถกำหนดได้อย่างชัดเจนสำหรับระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด การชำระเงินให้กับบุคคลที่สามสำหรับระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดจะรวมอยู่ในการคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดตามอัตราภาษี กำหนดในวันที่คำนวณต้นทุนเต็มของเงินกู้

หากสัญญาเงินกู้ระบุบุคคลที่สามตั้งแต่สองคนขึ้นไป การคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดสามารถทำได้โดยใช้อัตราใด ๆ ของพวกเขาโดยระบุข้อมูลเกี่ยวกับบุคคลที่มีอัตราที่ใช้ในการคำนวณต้นทุนทั้งหมด ของเงินกู้ ตลอดจนข้อมูลว่าหากผู้กู้ใช้บริการของบุคคลอื่น ต้นทุนรวมของเงินกู้อาจแตกต่างจากที่ประมาณการไว้

การชำระเงินของผู้กู้เพื่อประกันหลักประกันจะรวมอยู่ในการคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดเป็นสัดส่วนกับส่วนหนึ่งของต้นทุนสินค้า (บริการ) ที่ชำระเป็นค่าใช้จ่ายเงินกู้รวมทั้งอัตราส่วนของ ระยะเวลาเงินกู้และระยะเวลาประกันภัย หากระยะเวลาเงินกู้น้อยกว่าระยะเวลาประกันภัย

การคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้ไม่รวม:

  • การชำระเงินโดยผู้กู้ซึ่งเป็นภาระผูกพันที่ผู้ยืมไม่ปฏิบัติตามสัญญาเงินกู้ แต่จากข้อกำหนดของกฎหมาย (เช่นเมื่อทำสัญญาประกันภาคบังคับสำหรับความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของรถ)
  • การชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการไม่ปฏิบัติตามโดยผู้กู้ตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้
  • การชำระเงินของผู้ยืมสำหรับการให้บริการเงินกู้ที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ จำนวนเงินและ (หรือ) เงื่อนไขการชำระเงินขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของผู้กู้และ (หรือ) พฤติกรรมที่แตกต่างของเขา ได้แก่ :
    • ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการชำระคืนเงินกู้บางส่วน (เต็ม) ก่อนกำหนด
    • ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการรับ (ชำระคืน) เงินกู้เป็นเงินสด (สำหรับบริการเงินสด) รวมถึงการใช้ตู้เอทีเอ็ม
    • ริบในรูปของค่าปรับหรือค่าปรับ รวมทั้งเกินวงเงินเบิกเกินบัญชีที่ผู้กู้กำหนด
    • ค่าธรรมเนียมในการให้ข้อมูลเกี่ยวกับสถานะหนี้
    • สำหรับบัตรธนาคาร การคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดไม่รวม: ค่าคอมมิชชั่นสำหรับธุรกรรมในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่สกุลเงินของบัญชี (สกุลเงินของเงินกู้ที่ได้รับ); ค่าธรรมเนียมสำหรับการระงับการดำเนินการของบัตรธนาคาร ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเครดิตเงินเข้าบัตรธนาคารโดยสถาบันเครดิตอื่น

หากสัญญาเงินกู้ระบุจำนวนเงินที่ผู้กู้ชำระเงินกู้แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของผู้กู้ การคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้จะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้สูงสุดที่เป็นไปได้ (วงเงินเบิกเกินบัญชี) และระยะเวลาเงินกู้ (ความถูกต้อง บัตรเครดิตธนาคาร), การชำระเงินสม่ำเสมอภายใต้สัญญาเงินกู้ (ชำระคืนเงินต้นของเงินกู้, ชำระดอกเบี้ยเงินกู้และการชำระเงินอื่น ๆ ที่ระบุโดยเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้). หากสัญญาเงินกู้มีการชำระเงินขั้นต่ำรายเดือน (ปกติ) การคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้จะทำบนพื้นฐานของเงื่อนไขนี้

แจ้งข้อมูลเกี่ยวกับต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด รายการและจำนวนเงินที่ชำระรวมและไม่รวมอยู่ในการคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด ตลอดจนรายการการชำระเงินแก่บุคคลภายนอกที่ไม่ได้ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ โดยสถาบันสินเชื่อให้กับผู้กู้ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของสัญญาเงินกู้

กำหนดการชำระคืนเงินเต็มจำนวนที่ผู้กู้ต้องชำระอาจแจ้งไปยังผู้กู้เป็นภาคผนวกของสัญญาเงินกู้ (ข้อตกลงเพิ่มเติมในสัญญาเงินกู้)

เมื่อเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ ทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในต้นทุนรวมของเงินกู้ มูลค่าใหม่ (ที่ปรับปรุง) ของต้นทุนรวมของเงินกู้จะกำหนดโดยคำนึงถึงการชำระเงินที่ชำระตั้งแต่ต้นระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ . วิธีการและรูปแบบการติดต่อสื่อสารกับผู้กู้ข้อมูลเกี่ยวกับมูลค่าใหม่ (ปรับปรุง) ของต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดอาจกำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้รวมทั้งในกรณีที่มีความเป็นไปได้ในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ด้วยเครดิต สถาบันจัดให้อยู่ฝ่ายเดียว

สถาบันสินเชื่อมีหน้าที่แจ้งให้ผู้กู้ทราบเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ก่อนทำสัญญาเงินกู้และก่อนที่จะเปลี่ยนเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ซึ่งทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดตามวรรค 5 ของเรื่องนี้ คำแนะนำ. ข้อมูลนี้อาจแจ้งผู้กู้ในร่างสัญญาเงินกู้ (ข้อตกลงเสริม) ในเอกสารที่คู่สัญญาส่งถึงกันในกระบวนการสรุปสัญญาเงินกู้ (ข้อตกลงเสริม) ในลักษณะอื่นที่ยืนยันข้อเท็จจริงว่าผู้กู้ คุ้นเคยกับข้อมูลที่ระบุและระบุวันที่และลายเซ็นของผู้กู้

คำแนะนำ "ในขั้นตอนการคำนวณและสื่อสารกับผู้กู้ - บุคคลของค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้" ลงวันที่ 13 พฤษภาคม 2551 ฉบับที่ 2008-U ได้รับการจดทะเบียนโดยกระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 29 พฤษภาคม 2551 ทะเบียนเลขที่ 11772
และเผยแพร่ในแถลงการณ์ของธนาคารแห่งรัสเซียและตามการตัดสินใจของคณะกรรมการธนาคารแห่งรัสเซีย (รายงานการประชุมคณะกรรมการธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 13 พฤษภาคม 2551 ฉบับที่ 10) มีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 12 มิถุนายน 2551
(ฉันให้ข้อมูลนี้ในกรณีที่คุณต้องการอ่านคำแนะนำนี้ในแหล่งต้นฉบับ)

ไม่นานมานี้ กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 353 มีผลบังคับใช้ โดยกำหนดให้องค์กรทางการเงินต้องเปิดเผยข้อมูลที่เรียกว่า "ต้นทุนเครดิตเต็ม (เงินกู้)" (ต่อไปนี้จะเรียกว่า PSK)
ในบทความนี้ (โดยหลักการแล้วหมายถึงคนงานในภาคการเงินเท่านั้น) ผมขอยกตัวอย่างการคำนวณ TFR บางทีใครบางคนจะมีประโยชน์

สำคัญ!ไม่นานมานี้ สมาชิกสภานิติบัญญัติได้ทำการเปลี่ยนแปลงสูตร ซึ่งมีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 กันยายน 2014 เท่านั้น สิ่งต่อไปนี้ใช้ได้กับสูตรใหม่เท่านั้น บทความนี้อธิบายเฉพาะการดำเนินการทางเทคนิคของการคำนวณ PSK ตามบรรทัดฐานของกฎหมาย

สำคัญยิ่งกว่า!ข้อมูลทั้งหมดด้านล่างนี้เกี่ยวข้องกับกรณีที่เงินกู้ออกในการชำระเงินครั้งเดียว กล่าวคือ ผู้กู้จะได้รับเงินเพียงครั้งเดียวและการชำระคืนจะเกิดขึ้นตามกำหนดการชำระเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ตัวเลือกนี้ครอบคลุม 99% ของสินเชื่อที่ออกให้ (ไม่นับบัตรเครดิต)

อันที่จริงนี่คือสัตว์ร้ายเอง:

การทำความเข้าใจความหมายของคำศัพท์

UCS ถูกกำหนดเป็นผลคูณของ 3 ค่า - i, NBP และจำนวน 100 มาวิเคราะห์คำศัพท์และสัญกรณ์ที่ใช้:
  1. BP คืออะไร (ระยะเวลาฐาน)
    BP ภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) เป็นช่วงเวลามาตรฐานที่เกิดขึ้นกับความถี่สูงสุดในกำหนดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) หากกำหนดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ไม่มีช่วงเวลาระหว่างการชำระเงินที่กินเวลาน้อยกว่าหนึ่งปีหรือเท่ากับหนึ่งปี BP คือหนึ่งปี
    อันที่จริง BP เป็นช่วงเวลาที่พบบ่อยที่สุดระหว่างการชำระเงิน หากไม่มีช่วงเวลาที่เกิดซ้ำในกำหนดการชำระเงินและไม่มีขั้นตอนอื่นใดที่กำหนดขึ้นโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ระยะเวลาพื้นฐานคือช่วงเวลาที่เป็นค่าเฉลี่ยเลขคณิตของทุกช่วงเวลา ปัดขึ้นเป็นช่วงเวลามาตรฐาน ช่วงเวลามาตรฐานจะรับรู้เป็นวัน เดือน ปี รวมทั้งจำนวนวันหรือเดือนที่แน่นอน โดยไม่เกินหนึ่งปีในระยะเวลา วิธีนี้ทำให้คุณสามารถกำหนด PSU ของคุณได้ หากการชำระเงินเป็นรายเดือน ดังนั้น BP=365/12~=30
  2. NBP คืออะไร (จำนวนงวดฐานในปีปฏิทิน)
    คำจำกัดความในกฎหมายมีความคลุมเครือมาก แต่อย่างที่ฉันเข้าใจ นี่คือจำนวนช่วงเวลาพื้นฐานที่ "พอดี" ในหนึ่งปีปฏิทิน กล่าวคือ:
    • สำหรับกำหนดการชำระเงินมาตรฐานพร้อมการชำระเงินรายเดือน: NBP = 12
    • การชำระเงินรายไตรมาส: NBP=4
    • ชำระปีละครั้งหรือน้อยกว่า: NBP=1
    • หากกำหนดการชำระเงินยุ่งยาก: ตัวอย่างเช่น การชำระเงิน 2 ครั้งแรกจะได้รับไตรมาสละครั้ง จากนั้น 6 ครั้งต่อเดือน จากนั้น 3 การชำระเงินวันละครั้ง ระยะเวลาฐานคือ 1 เดือน A NBP=12 (12 BP ต่อปีปฏิทิน)
  3. ฉันคืออะไร (อัตราดอกเบี้ยงวดฐานแสดงในรูปแบบทศนิยม)
    เป็นไปไม่ได้ที่จะเข้าใจ (อย่างน้อยสำหรับฉัน) อาจมีความหมายบางอย่างในคำจำกัดความของจำนวน i แต่ความรู้สึกนี้ไม่สามารถเข้าใจได้โดยสัญชาตญาณ วิธีคำนวณ i - เราจะวิเคราะห์ในหัวข้อถัดไป

วิธีการนับ i

ปล่อยให้พยายามเข้าใจความหมาย "ทางกายภาพ" ของตัวเลข i ในภายหลัง และให้คำจำกัดความต่อไปนี้:
จำนวน i คำนวณโดยการแก้สมการต่อไปนี้:
ที่ไหน:
  • m - จำนวนกระแสเงินสดซึ่งเท่ากับจำนวนการชำระเงินในกำหนดการชำระเงินบวกหนึ่ง (การชำระเงินอื่นเกิดขึ้นจากการชำระเงินครั้งแรก - การออกเงินกู้)
  • DP k - ขนาดของกระแสเงินสดที่ k (การออกเงินกู้ที่มีเครื่องหมายลบ, ผลตอบแทนที่มีเครื่องหมายบวก)
  • Q ถึง - จำนวนงวดฐานเต็มจากช่วงเวลาที่เงินกู้ออกไปยังกระแสเงินสดที่ k Q สามารถคำนวณได้โดยสูตร:
    Q ถึง =floor[ (DP ถึง -DP 1)/BP ] โดยที่
    • DP k - วันที่ของกระแสเงินสดที่ k
    • DP 1 - วันที่ของกระแสเงินสดครั้งแรก (เช่นวันที่ออก)
    • BP - ระยะเวลาของระยะเวลาฐาน
    • floor - ปัดเศษลงเป็นจำนวนเต็ม
  • E ถึง - ที่นี่เราจะเขียนสูตรทันทีเพื่อไม่ให้สมองของคุณระเบิดจากถ้อยคำในกฎหมาย:
    E k =mod[ (DP to -DP 1) /BP ]/BP โดยที่ mod คือส่วนที่เหลือของการหาร

อัลกอริทึมสำหรับการคำนวณ PSC

ป้อนข้อมูล: สองอาร์เรย์ กุญแจสำคัญคือจำนวนกระแสเงินสด ค่าคือวันที่ชำระเงินและจำนวนเงินที่ชำระ
ข้อมูลขาออก: ค่า UCS (ตัวเลข)
ขั้นตอนการคำนวณ:
  1. คำนวณ NBP(จำนวนงวดฐาน) จำนวนช่วงฐาน - จำนวนช่วงเวลาดังกล่าวจะพอดีกับ 365 วันเช่น FBP=ชั้น[ 365/BP ].
  2. สำหรับการชำระเงินครั้งที่ k เราจะคำนวณ DP k , Q k , E k
  3. เราถือว่า i เป็นวิธีการคำนวณค่าประมาณทศนิยมสองตำแหน่งพอดี
  4. คูณ NBP*i*100

รหัส!

มีโซลูชันสำเร็จรูปใน javascript เช่นเดียวกับใน VBA (จะมีไฟล์ excel สำหรับการคำนวณด้วย)

ทำไมต้อง VBA และ Excel?

หากจู่ๆ คุณเกิดเพลิงไหม้และไม่มีอะไรทำงานในวันที่ 1 กันยายน 2014 สิ่งที่สมเหตุสมผลที่สุดคือส่งแท็บเล็ต excel ไปยังที่ที่ทำสัญญาเพื่อให้คุณสามารถคำนวณ TIC อย่างน้อยด้วยวิธีนี้ในตอนแรก


ตัวอย่างใช้กำหนดการเงินกู้ 100,000 รูเบิลเป็นเวลา 3 เดือนในอัตรา 12% ต่อปี วันที่ออก - 1 กันยายน 2557:
โซลูชันจาวาสคริปต์

รหัส

ฟังก์ชั่น psk() ( //ข้อมูลขาเข้า - วันที่ชำระเงิน var วันที่ = [ วันที่ใหม่ (2014, 8, 01), วันที่ใหม่ (2014, 9, 01), วันที่ใหม่ (2014, 10, 01), วันที่ใหม่ (2014 , 11, 01)]; // ข้อมูลขาเข้า - จำนวนเงินที่ชำระ var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = date.length; // จำนวนการชำระเงิน // กำหนดระยะเวลาฐาน bp bp=30 ; / /นับจำนวนงวดฐานในหนึ่งปี: var cbp = Math.round(365 / bp); //กรอกข้อมูลในอาร์เรย์ด้วยจำนวนวันนับจากวันที่ออกถึงวันที่ชำระเงินครั้งที่ k var วัน = ; สำหรับ (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; สำหรับ (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //คำนวณ UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //แสดงการแจ้งเตือน PSK ("PSK = " + PSK + " %"); )

สาธิตบน jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

โซลูชัน VBA+excel

รหัส

ในคอลัมน์ A เริ่มจากบรรทัดที่ 2 มีวันที่ของกระแสเงินสด
ในคอลัมน์ B เริ่มจากแถวที่ 2 มีกระแสเงินสดเป็นจำนวน
Sub psk() วันที่สลัว() คอลัมน์("A:A")).เลือกวันที่() = Application.Transpose(ช่วง(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) คอลัมน์ ("B:B") เลือก summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) สำหรับ k = 2 ถึง m Days(k) = วันที่ (k) - วันที่ (2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) สำหรับ k = 2 ถึง m q(k) = Days(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp Next i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do while x > 0 x_m = x x = 0 For k = 2 ถึง m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) ถัดไป i = i + s วนซ้ำ ถ้า x > x_m แล้ว i = i - s End ถ้า psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

ไม่เพียงแต่ขึ้นอยู่กับมูลค่าของอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น จำนวนเงินทั้งหมดยังรวมถึงค่าใช้จ่ายบังเอิญที่เกิดขึ้นโดยผู้กู้ในกระบวนการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญา สัญญาเงินกู้ใด ๆ จะต้องมีข้อมูลเกี่ยวกับ TFR - ต้นทุนรวมของเงินกู้

ตัวบ่งชี้ TIC สะท้อนถึงจำนวนเงินสุดท้ายที่ผู้กู้ต้องหรือสามารถชำระให้กับธนาคารได้ ในกรณีของการปฏิบัติตามภาระผูกพันอย่างมีสติ ไม่อนุญาตให้เกิน TIC PSK คำนวณโดยใช้กลไกเดียวภายใต้ข้อจำกัดบังคับ

ในสัญญาระบุ PSK

เจ้าหนี้มีหน้าที่ในการคำนวณ TIC ข้อมูลจะต้องอยู่ในหน้าชื่อเรื่องของสัญญาเงินกู้ ในกรณีส่วนใหญ่ ตัวบ่งชี้ UCS จะอยู่ในกล่องที่ส่วนบนขวาของแผ่นงาน ค่าจะถูกระบุในรูปแบบตัวเลขและตัวพิมพ์ใหญ่ด้วยแบบอักษรที่ชัดเจนและอ่านง่าย

นอกจากนี้ ผู้ให้กู้จะต้องระบุช่วง TFR ที่เป็นไปได้ในคำอธิบายโปรแกรมเงินกู้ของตน ไซต์ที่มีข้อมูลเกี่ยวกับเงินกู้ระบุเงื่อนไขสำหรับการจัดหาและ TIC ที่เป็นไปได้สำหรับเงินกู้แต่ละประเภท ในบางกรณี เครื่องคิดเลขพิเศษจะอยู่ใต้คำอธิบายของโปรแกรม ซึ่งฟังก์ชันดังกล่าวจะช่วยในการคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด

ภาระหน้าที่ในการบ่งชี้ PSK เกี่ยวข้องกับการลดข้อพิพาทที่อาจเกิดขึ้นให้น้อยที่สุด เมื่อเห็นคุณค่าของ PSK แล้ว ผู้กู้จะสามารถประเมินความสามารถของตนและตัดสินใจว่าจะออกหรือไม่ให้ เงินกู้นี้. นั่นคือตัวบ่งชี้นี้สะท้อนถึงข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ธนาคารจะต้องจ่ายสำหรับเงินกู้โดยทั่วไป

UCS ระบุไว้ในรูปแบบที่เชื่อถือได้และแม่นยำเท่านั้น เมื่อคำนวณ ธนาคารจะยึดตามคำแนะนำของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ปานกลางและ ค่าจำกัดถอนออกโดยธนาคารแห่งรัสเซียเป็นรายไตรมาส ไม่อนุญาตให้เกินตัวบ่งชี้ที่ธนาคารแห่งรัสเซียกำหนด สำหรับสินเชื่อแต่ละประเภท จะมีการกำหนดตัวบ่งชี้แยกต่างหากสำหรับ TIC เมื่อสมัครขอสินเชื่อผู้กู้สามารถตรวจสอบเงื่อนไขที่ผู้ให้กู้เสนอตามคำแนะนำของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ข้อมูลถูกโพสต์บนเว็บไซต์ทางการของธนาคาร

การชำระเงินใดบ้างที่รวมอยู่ใน CPS

ตัวบ่งชี้ TIC ประกอบด้วยการชำระเงินทั้งหมดที่ผู้ยืมต้องชำระซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการปฏิบัติตามภาระผูกพัน หากมีการออกเงินกู้เช่น 1 ปีที่ 10% ในจำนวน 100,000 รูเบิลจะต้องคืน 110,000 รูเบิล แต่ PSC อาจแตกต่างจากค่านี้ไปในทิศทางที่เพิ่มขึ้น ตามตัวอย่างข้างต้น ผู้กู้สามารถจ่าย 112,000 รูเบิล โดยมีเงื่อนไขว่าภาระผูกพันได้รับการปฏิบัติตามอย่างถูกต้อง

เงินอีก 2,000 รูเบิลเป็นค่าใช้จ่ายด้านข้างที่ผู้กู้อาจเกิดขึ้นในกระบวนการทำสัญญา ดังนั้นค่าใช้จ่ายต่อไปนี้ของผู้กู้สามารถรวมอยู่ในตัวบ่งชี้ TIC:

  • หน่วยเงินกู้ - จำนวนเงินที่ผู้กู้ได้รับหลังจากลงนามในสัญญา
  • ดอกเบี้ยตามสัญญา
  • บริการเพิ่มเติมของผู้ให้กู้ - ตัวอย่างเช่น การเช่าเซลล์หรือการเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิต
  • การออกบัตรพลาสติกหรือเปิดบัญชีเพิ่มเติมสำหรับการฝากเงิน
  • ประกันส่วนบุคคล - หากอยู่ภายใต้เงื่อนไขของโปรแกรมเงินกู้
  • ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ระบุไว้โดยชัดแจ้งในข้อความของข้อตกลง

เมื่อรวมกันแล้ว ค่าใช้จ่ายทั้งหมดเหล่านี้ควรสะท้อนถึง TIC สำหรับสินเชื่อบางประเภท ตามคำแนะนำปัจจุบันของธนาคารแห่งรัสเซีย สำหรับสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่ไม่ได้กำหนดเป้าหมาย ขีด จำกัด สำหรับ TIC คือ 32.808% นั่นคือด้วยการปฏิบัติตามภาระผูกพันอย่างรอบคอบผู้กู้ไม่สามารถแบกรับค่าใช้จ่ายที่เกินตัวบ่งชี้นี้

สิ่งที่ไม่รวมอยู่ใน PSC

นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายบังคับที่เกิดขึ้นโดยผู้กู้แล้ว สัญญายังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์บางอย่างอีกด้วย ธนาคารต้องระบุสถานการณ์เหล่านี้ในคำอธิบายของโปรแกรมเงินกู้เพื่อให้ผู้กู้ทราบล่วงหน้าว่าจะไม่รวมอยู่ในตัวบ่งชี้ TIC ค่าใช้จ่ายทั้งหมดไม่รวมค่าใช้จ่ายต่อไปนี้:

  • ค่าปรับ - ดอกเบี้ยค่าปรับทั้งหมดคำนวณแยกต่างหากและไม่สามารถรวมไว้ใน TIC ได้ เนื่องจากไม่สามารถกำหนดมูลค่าที่เป็นไปได้ล่วงหน้าได้
  • ค่าธรรมเนียมบังคับที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง - เกิดขึ้นเมื่อลงทะเบียนและซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือยานพาหนะด้วยเครดิต
  • ค่าใช้จ่ายในการให้บริการตามสัญญาเงินกู้ - หากผู้กู้เลือกทางเลือกที่ยอมรับได้สำหรับการโอนเงินกู้ยืม
  • การชำระเงินให้กับ บริษัท ประกัน - หากสัญญาเกี่ยวข้องกับหลักประกันซึ่งผู้กู้เป็นผู้ประกันตนโดยไม่ล้มเหลว
  • บริการเพิ่มเติม การใช้งานขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้กู้ ตัวอย่างเช่น เครื่องมือการจัดการบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ (ระยะไกล) เช่น บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตหรือการแจ้งเตือนทาง SMS

หากสัญญาจัดให้มีการประกันหลักประกันธนาคารจะไม่รับผิดชอบและไม่สามารถรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นโดยผู้กู้ในกระบวนการใช้บริการของผู้ประกันตน ดังนั้นตัวบ่งชี้ TIC ไม่รวมค่าใช้จ่ายเหล่านั้นซึ่งขึ้นอยู่กับการกระทำของผู้กู้โดยตรงและไม่ได้เชื่อมโยงกับค่าใช้จ่ายบังคับที่ระบุไว้ในคำอธิบายของโปรแกรมเงินกู้

ข้อจำกัดทางกฎหมายและตัวอย่างสูตรการคำนวณ

ธนาคารไม่สามารถกำหนด PSK ตามดุลยพินิจของตนเองได้ เนื่องจากมีบทบัญญัติทางกฎหมายสำหรับเรื่องนี้ การไม่ปฏิบัติตามซึ่งขู่ว่าจะใช้มาตรการคว่ำบาตรร้ายแรง ทุกไตรมาส ธนาคารแห่งรัสเซียจะเผยแพร่ข้อมูลเว็บไซต์อย่างเป็นทางการเกี่ยวกับ TIC ที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมทุกประเภท รวมถึงไมโครเครดิต ตารางระบุว่า:

  1. ชื่อของโปรแกรมเครดิตพร้อมจำนวนเงินและเงื่อนไข
  2. มูลค่าตลาดเฉลี่ยสำหรับ TIC - เป็นเปอร์เซ็นต์
  3. ค่าขีดจำกัดสำหรับ PSK เป็นเปอร์เซ็นต์

ดังนั้น สำหรับสินเชื่อบางประเภท ตัวบ่งชี้ TIC ต้องไม่เกินมูลค่าตลาดเฉลี่ยมากกว่า 1/3 นอกจากนี้ยังระบุตัวบ่งชี้ขีด จำกัด สำหรับ PSK ซึ่งไม่อนุญาตให้เกิน



ชอบบทความ? แบ่งปันกับเพื่อน ๆ !